RPSN vs. úroková sazba – jaký je rozdíl?
Vysvětlujeme rozdíl mezi RPSN a úrokovou sazbou. Proč je RPSN důležitější číslo při výběru půjčky a jak ho správně interpretovat.
Při porovnávání půjček narazíte na dvě čísla vyjadřující cenu úvěru: úrokovou sazbu a RPSN. Mnoho lidí si myslí, že jsou to totéž, nebo neví, které číslo je důležitější. Vysvětlíme vám rozdíl jednoduše a na příkladech.
Co je úroková sazba?
Úroková sazba (úrok) vyjadřuje, kolik procent ročně zaplatíte za zapůjčené peníze. Jde o základní cenu peněz – bankovní odměnu za to, že vám zapůjčila prostředky. Úroková sazba je vždy roční a bývá uváděna jako p.a. (per annum – ročně).
Příklad: Půjčíte si 100 000 Kč na 1 rok s úrokem 10 %. Zaplatíte cca 10 000 Kč na úrocích (ve skutečnosti o trochu méně díky anuitnímu splácení, kde se dluh průběžně snižuje).
Problém: Úroková sazba nezahrnuje poplatky spojené s půjčkou. A těch může být celá řada.
Co je RPSN?
RPSN (Roční procentní sazba nákladů) je komplexnější ukazatel, který zahrnuje všechny náklady spojené s půjčkou za jeden rok – tedy nejen úrok, ale i:
- Poplatek za vyřízení žádosti
- Poplatek za vedení úvěrového účtu
- Poplatek za pojištění schopnosti splácet (pokud je povinné)
- Ostatní povinné poplatky
RPSN je tedy vždy vyšší nebo rovno úrokové sazbě. Čím větší je rozdíl mezi RPSN a úrokem, tím více poplatků půjčka obsahuje.
Konkrétní příklad
Představte si dvě půjčky na 100 000 Kč na 3 roky:
- Půjčka A: Úrok 6 %, poplatek za vedení 200 Kč/měsíc → RPSN cca 10,5 %
- Půjčka B: Úrok 9 %, bez poplatků → RPSN 9 %
Půjčka A má nižší úrok, ale vyšší RPSN a ve výsledku zaplatíte za tři roky o více než 6 000 Kč víc než u půjčky B. Přesto se na první pohled (při pohledu pouze na úrok) jeví jako výhodnější.
Proč banky zdůrazňují úrokovou sazbu místo RPSN?
Úroková sazba bývá nižší číslo než RPSN, proto ji poskytovatelé rádi inzerují v reklamách. Zákon však ukládá povinnost uvádět RPSN v každé reklamě na půjčku a samozřejmě ve smlouvě. Pokud nabídka RPSN vůbec neuvádí nebo ho schovává na nepřístupném místě, berte to jako varovný signál.
Jaká RPSN je "normální"?
Orientační hodnoty RPSN v závislosti na typu půjčky (stav trhu v roce 2026):
- Bankovní půjčka: 4–12 % RPSN
- Nebankovní půjčka od regulované společnosti: 8–25 % RPSN
- Kreditní karta: 15–30 % RPSN
- Pozor! RPSN nad 30–40 % signalizuje nevýhodnou nebo predátorskou půjčku
RPSN nestačí – sledujte i celkovou zaplacenou částku
RPSN je ideální pro srovnání půjček se stejnou výší a stejnou dobou splatnosti. Pokud porovnáváte půjčky s různou délkou splatnosti, může být nižší RPSN s delší dobou splatnosti ve výsledku dražší – celkově zaplatíte více peněz.
Proto vždy sledujte i celkovou zaplacenou částku (součet všech splátek). Naše kalkulačka vám obojí spočítá.
Shrnutí
- Úroková sazba = základní cena peněz bez poplatků
- RPSN = úrok + všechny povinné poplatky vyjádřené jako % ročně
- Vždy srovnávejte půjčky podle RPSN, ne jen úroku
- Sledujte i celkovou zaplacenou částku
- Půjčka s nižším úrokem může být dražší než půjčka s vyšším úrokem, pokud má více poplatků
Teď, když víte, jak správně číst podmínky půjčky, přejděte na naše srovnání půjček a najděte tu s nejlepším RPSN.