RPSN vs. úroková sazba: co rozhoduje o skutečné ceně půjčky

Q: Co přesně zahrnuje RPSN?

RPSN zahrnuje úrokovou sazbu, poplatky za sjednání, správu úvěru, vedení účtu (pokud je povinné), pojištění schopnosti splácet (pokud je podmínkou) a všechny ostatní povinné náklady. Neobsahuje dobrovolné doplňkové služby ani sankce za prodlení.

Q: Může být RPSN nižší než úroková sazba?

Prakticky ne. RPSN je vždy rovno nebo vyšší než úroková sazba, protože zahrnuje úrok plus další poplatky. Pokud vidíte inzerát s RPSN nižším než úrok, jde s největší pravděpodobností o chybu nebo záměrně zavádějící prezentaci.

Q: Jak se liší fixní a variabilní úroková sazba?

Fixní sazba je po celou dobu splácení neměnná – jistota, ale bez možnosti těžit z poklesu sazeb. Variabilní sazba se mění v závislosti na tržním referenčním indexu (např. PRIBOR), takže splátka může klesat, ale i růst.

Q: RPSN 15 % – je to hodně?

Záleží na kontextu. U bankovní spotřebitelské půjčky v roce 2024–2025 je 15 % p.a. přibližně průměr. U nebankovních půjček může být 15 % velmi nízká hodnota. Srovnávejte vždy stejný typ produktu a stejnou výši úvěru.

Q: Proč různé kalkulačky ukazují různé RPSN?

RPSN závisí na výši a rozložení poplatků v čase. Malá změna ve výši nebo frekvenci poplatku může RPSN výrazně ovlivnit. Výsledek kalkulačky je přesný jen tehdy, pokud do ní zadáte všechny správné hodnoty z konkrétní nabídky.

Q: Co je celková splatná částka a proč je důležitá?

Celková splatná částka je součet všech splátek, které zaplatíte věřiteli (jistina + úroky + poplatky). Přesně říká, kolik vás půjčka bude stát. RPSN umožňuje srovnání, ale celková částka ukáže skutečný dopad na váš rozpočet.

Q: Jak porovnat dvě nabídky s různou dobou splatnosti?

Nejprve přepočítejte obě na stejnou dobu splatnosti pomocí kalkulačky, nebo porovnávejte celkovou přeplacenou částku (celková splatná částka minus jistina). RPSN samo o sobě nestačí – nižší RPSN s delší splatností může znamenat vyšší přeplatek.

Q: Existuje zákonný limit RPSN?

Ano. Od roku 2024 platí limit RPSN pro spotřebitelské úvěry: maximálně osminásobek průměrné hodnoty RPSN na trhu, nejvýše však 36 % p.a. Toto omezení zavedla novela zákona č. 257/2016 Sb. Produkty s RPSN nad 36 % jsou od té doby zakázány.

Nízká úroková sazba může skrývat drahou půjčku. RPSN a celková splatná částka jsou jediné spolehlivé ukazatele, podle nichž lze nabídky bezpečně srovnat.

36 %

zákonný max. limit RPSN

RPSN

klíčový srovnávací ukazatel

≥ úrok

RPSN je vždy min. rovno úroku

p.a.

obě sazby jsou roční

Co je úroková sazba a co je RPSN

Oba ukazatele jsou vyjádřeny v procentech ročně (p.a.), ale měří různé věci. Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru stanoví přesná pravidla pro výpočet RPSN a povinnost ho uvádět.

Úroková sazba (p.a.)

•Cena zapůjčených peněz jako procento z jistiny za rok
•Zahrnuje pouze úrok, žádné poplatky
•Může být fixní nebo variabilní
•Ukazuje jen část nákladů
•Vždy nižší nebo rovno RPSN

RPSN – roční procentní sazba nákladů

•Zahrnuje úrok + všechny povinné poplatky
•Povinný údaj dle zákona 257/2016 Sb.
•Standardizovaný vzorec – nabídky jsou srovnatelné
•Čím vyšší, tím dražší (pro stejnou částku a splatnost)
•Zákonný strop: 36 % p.a.

Co RPSN zahrnuje a co ne

Položka	V RPSN	Mimo RPSN
Úroková sazba	✓	—
Poplatek za sjednání / posouzení	✓	—
Poplatek za správu / vedení účtu (povinný)	✓	—
Povinné pojištění schopnosti splácet	✓	—
Dobrovolné pojištění	—	✗
Sankce za prodlení	—	✗
Poplatky za předčasné splacení	—	✗
Notářské / právní poplatky (mimo smlouvu)	—	✗

Dobrovolné služby a sankce jsou reálné náklady, které RPSN nezachytí. Proto je nutné číst celou smlouvu.

Praktický příklad: jak poplatek zvyšuje RPSN

Dvě nabídky na 100 000 Kč / 48 měsíců. Úroková sazba je stejná, ale Nabídka B má vstupní poplatek.

Parametr	Nabídka A	Nabídka B
Výše půjčky	100 000 Kč	100 000 Kč
Úroková sazba	9,9 % p.a.	9,9 % p.a.
Poplatek za sjednání	0 Kč	4 900 Kč
RPSN	10,4 %	12,8 %
Celková splatná částka	121 800 Kč	126 700 Kč

Pozor: Nabídka B je o 4 900 Kč dražší, přestože má stejnou úrokovou sazbu. Porovnávat jen úrok nestačí.

Jak správně porovnat nabídky: 5 kroků

Stejná výše a splatnost

RPSN má smysl porovnávat jen u nabídek na stejnou částku a stejnou dobu splácení. Jinak srovnáváte nesrovnatelné.

Čtěte RPSN, ne jen úrok

RPSN je klíčový ukazatel pro srovnání. Vždy hledejte ho v sazebníku nebo v předsmluvním formuláři ESIS.

Spočítejte celkovou splatnou částku

Vydělte celkovou částku jistinou – výsledek ukáže, kolikrát zaplatíte původní úvěr. Ideál je pod 1,3 (tj. přeplatek do 30 %).

Zahrňte nepovinné pojištění

Pokud zvažujete pojištění schopnosti splácet, přičtěte jeho cenu ručně k celkovým nákladům a srovnejte znovu.

Ověřte sankce za prodlení

Sankce nejsou v RPSN. Přečtěte podmínky – sazba pokut a odměna při inkasu mohou výrazně navýšit skutečné náklady.

Zákonné limity a ochrana spotřebitele

Pravidlo	Detail
Max. RPSN 36 % p.a.	Novela zákona 257/2016 Sb. platná od 2024. Jakýkoliv produkt s vyšším RPSN je nezákonný.
Povinný ESIS formulář	Věřitel musí ještě před podpisem předat standardizovaný Evropský standardní informační přehled s RPSN, celkovou částkou a splátkovým kalendářem.
Přiměřenost sankcí	Sankce nesmí být nepřiměřeně vysoké. Soud i finanční arbitr je mohou snížit.
Zákaz RPSN 0 % s podmínkami	Pokud je RPSN 0 % podmíněno splněním podmínek (např. předčasné splacení), musí být tyto podmínky jasně vysvětleny.