Registry dlužníků v ČR – kompletní průvodce
Termín „registry dlužníků" je v češtině zavádějící – ve skutečnosti jde o registry úvěrové historie, které zaznamenávají jak vzorné splácení, tak prodlení. Věřitelé do nich nahlíží při každé žádosti o půjčku. Přehled všech registrů, jak fungují a co v nich věřitel vidí.
Co jsou registry úvěrové historie a k čemu slouží
Registry jsou databáze provozované soukromými nebo veřejnými subjekty, do nichž věřitelé (banky, nebankovní společnosti, operátoři) reportují data o svých klientech. Systém funguje na principu vzájemnosti: věřitel, který data poskytuje, má právo data i číst.
Pro věřitele
Rychlé posouzení bonity bez nutnosti dlouhého prověřování. Méně podvodů a nesplácení.
Pro žadatele
Řádní platiči dostávají lepší podmínky (nižší RPSN). Neplatiči jsou chráněni před dalším předlužením.
Regulace
Provoz registrů reguluje zákon o ochraně osobních údajů a GDPR. Máte právo na výpis a opravu.
Přehled všech 5 hlavních registrů
BRKI – Bankovní registr klientských informací
Bankovní úvěry, hypotéky, kreditní karty, kontokorentní úvěry a jejich splácení – aktivní i historické záznamy.
Banky a vybrané finanční instituce s členstvím v CBCB (Czech Banking Credit Bureau).
Aktivní úvěry po celou dobu trvání. Splacené: 4 roky pozitivní, 3–4 roky negativní záznamy.
cbcb.cz – online nebo osobně. Zdarma 1× ročně, každý další výpis za poplatek ~200 Kč.
NRKI – Nebankovní registr klientských informací
Nebankovní spotřebitelské úvěry, leasing, splátkový prodej a jejich platební morálka.
Nebankovní věřitelé a leasingové společnosti. Provozuje ho LLCB (Leasing & Loan Credit Bureau).
Stejně jako BRKI: aktivní úvěry po celou dobu, po splacení 3–4 roky (negativní) nebo 4 roky (pozitivní).
cbcb.cz (stejný portál jako BRKI) – online nebo osobně. Zdarma 1× ročně.
SOLUS – Sdružení na ochranu leasingu a úvěrů spotřebitelů
Negativní záznamy: telekomunikace, energetika, pojišťovnictví, nebankovní věřitelé. Pouze neplatiči.
Členové asociace SOLUS – banky, operátoři (T-Mobile, O2, Vodafone), energetické společnosti (ČEZ, E.ON).
3 roky po splacení dluhu (aktivní negativní). Pak dalších 12 měsíců jako historický záznam.
solus.cz – žádost přes datovou schránku nebo doporučenou poštou. Výpis zdarma do 30 dní.
Insolvenční rejstřík (ISIR)
Aktivní a ukončená insolvenční řízení, oddlužení (osobní bankrot) všech fyzických a právnických osob.
Veřejně přístupný – kdokoli, bez registrace, bez poplatku. Věřitelé ho prohledávají automaticky.
Po celou dobu řízení + 5 let po pravomocném ukončení. Poté je záznam archivován.
isir.justice.cz – vyhledání podle jména a rodného čísla. Okamžitě, zdarma, veřejně.
CEE – Centrální evidence exekucí
Nařízené exekuce vedené soudními exekutory v ČR. Aktivní i historické exekuční příkazy.
Věřitelé, exekutoři, notáři a fyzické osoby (za poplatek). Provozuje ho Exekutorská komora ČR.
Po uhrazení exekuce je záznam smazán do ~1 měsíce. Historické záznamy nejsou veřejně přístupné.
cee.cz – výpis za poplatek ~60 Kč. Přes datovou schránku nebo platbu kartou online.
Srovnání registrů na první pohled
| Registr | Typ dat | Správce | Veřejný? | Cena výpisu | Neg. záznam trvá |
|---|---|---|---|---|---|
| BRKI | Bankovní úvěry (+ i −) | CBCB | Ne | Zdarma 1× ročně | 3–4 roky |
| NRKI | Nebankovní úvěry (+ i −) | LLCB/CBCB | Ne | Zdarma 1× ročně | 3–4 roky |
| SOLUS | Pouze negativní záznamy | SOLUS | Ne | Zdarma | 3 roky + 1 rok hist. |
| ISIR | Insolvence a oddlužení | Min. spravedlnosti | Ano | Zdarma | 5 let po skončení |
| CEE | Exekuční příkazy | Exekutorská komora | Za poplatek | ~60 Kč | Do ~1 měs. po uhrazení |
Jak číst výpis z registru
Co hledat v BRKI/NRKI
- Stav úvěru: Aktivní / Splacený / V prodlení / Předán inkasu
- DPD (Days Past Due): Počet dní po splatnosti. DPD 0 = v pořádku. DPD 30+ = negativní záznam.
- Výše závazku: Jistina, zbývající saldo, měsíční splátka
- Tvrdé dotazy: Kdo a kdy se na váš záznam ptal (každá žádost o úvěr)
- Datum záznamu: Od kdy do kdy je záznam veden
Signály v registru, které věřitele odrazují
- ✗ DPD 30+: Prodlení se splátkou – nejsilnější negativní signál
- ✗ Stav „Předán inkasu": Pohledávka postoupena vymáhací agentuře
- ✗ 3+ tvrdé dotazy za 3 měsíce: Signál finanční tísně
- ! Vysoké využití kreditních limitů: Nad 70 % průměrného limitu
- ! Mnoho aktivních úvěrů: Celkové DSTI nad 40 %
Vaše práva vůči registrům (GDPR)
8 mýtů o registrech dlužníků
Užitečné návody
Víte, co o vás registry říkají?
Stáhněte si výpis z BRKI/NRKI zdarma, projděte SOLUS a insolvenční rejstřík. Pak víte, na čem jste – a kde je prostor ke zlepšení před podáním žádosti.