Půjčka s exekucí
Aktivní exekuce uzavírá dveře k seriózním věřitelům. Na trhu sice existují nabídky „půjčky i při exekuci" – ale skrývají predátorské podmínky, které dluh jen prohlubují. Ukážeme vám, co exekuce reálně znamená a jak z ní ven bez nového dluhu.
Nová půjčka při exekuci situaci téměř vždy zhorší
Věřitelé nabízející „půjčku i s exekucí" jsou zpravidla neregulovaní nebo operují na hraně zákona. RPSN bývá 100–500 %, podmínky záměrně nepřehledné. Půjčka nezastaví exekuci – naopak přibyde nový věřitel s novým dluhem. Výsledkem je ještě hlubší dluhová spirála.
Pokud nevíte, jak dál: Volejte bezplatnou dluhovou poradnu (dluhovaporadna.cz) nebo Poradnu při finanční tísni (poradna.cz). Poradci pomohou zdarma zmapovat situaci a navrhnout legální řešení.
Co je exekuce a jak funguje?
Exekuce (soudní výkon rozhodnutí) je zákonem daný postup, při němž soudní exekutor vymáhá dluh, který byl přiznán pravomocným rozhodnutím soudu nebo jiným exekučním titulem (platebním rozkazem, notářským zápisem se svolením k přímé vykonatelnosti apod.).
1. Nařízení exekuce
Věřitel podá návrh na exekuci u exekutorského úřadu. Exekutor požádá soud o pověření. Po vydání pověření exekutor zjistí majetek a příjmy dlužníka z různých registrů.
2. Exekuční příkazy
Exekutor vydá příkazy: na srážky ze mzdy, na bankovní účet, na movitý nebo nemovitý majetek. Zaměstnavatel je povinen ze mzdy srážet a posílat exekutorovi.
3. Průběh vymáhání
Srážky ze mzdy probíhají každý měsíc, dokud není dluh (vč. nákladů exekuce a odměny exekutora) plně uhrazen. Exekuce se může táhnout roky.
4. Zápis v registrech
Exekuce je zapsána v Centrální evidenci exekucí (CEE) – veřejně přístupné. Věřitel, banka nebo zaměstnavatel si vás může snadno prověřit. Výmaz proběhne po zastavení exekuce.
Kolik vám exekutor srazí z výplaty?
Zákon chrání minimální částku nutnou k životu. Tato základní nezabavitelná částka vám vždy zůstane – exekutor na ni nesmí sáhnout.
Výpočet srážek ze mzdy (orientačně, bez vyživovaných)
| Čistá mzda | Nezabavitelná částka | Max. srážka | Vám zbyde |
|---|---|---|---|
| 15 000 Kč | 11 093 Kč | 2 605 Kč | 12 395 Kč |
| 20 000 Kč | 11 093 Kč | 5 938 Kč | 14 062 Kč |
| 25 000 Kč | 11 093 Kč | 9 271 Kč | 15 729 Kč |
| 30 000 Kč | 11 093 Kč | 12 605 Kč | 17 395 Kč |
| 40 000 Kč | 11 093 Kč | 19 271 Kč | 20 729 Kč |
* Orientační výpočty. Nezabavitelná základní částka (2025): životní minimum 4 860 Kč + normativní náklady na bydlení 6 233 Kč = 11 093 Kč. Za každou vyživovanou osobu se zvyšuje o 25 % ŽM.
Exekuce na bankovní účet
Exekutor zablokuje prostředky na účtu nad dvojnásobek životního minima (2 × 4 860 Kč = 9 720 Kč je chráněno).
Příjem na účtu nad 9 720 Kč může být zadržen. Proto se vyplatí mít účet u banky, kde nemáte žádný dluh – exekutor musí získat příkaz ke každé bance zvlášť.
Zabavení majetku
Exekutor může zabavit movitý majetek (auto, elektroniku, cennosti) a prodat ho v dražbě. Nemovitost lze exekuovat až po zahájení řízení o prodeji – trvá déle.
Zákon chrání základní vybavení domácnosti (postel, stůl, lednička, sporáku apod.) a osobní věci. Exekutor nesmí sebrat vše.
Proč nová půjčka při exekuci (téměř vždy) situaci zhorší
Predátorské RPSN 100–500 %
Věřitelé nabízející půjčky při exekuci kalkulují s tím, že nemáte jinou volbu. RPSN bývá stonásobně vyšší než u banky. Půjčka 30 000 Kč na rok s RPSN 300 % = celkový dluh přes 120 000 Kč.
Nová půjčka nezastaví původní exekuci
Exekuce běží dál. Přibyde jen nový věřitel s dalšími splátkami. Příjem je po srážkách ze mzdy tak nízký, že novou splátku stejně nezaplatíte – a vzniká další exekuce.
Neregulovaní věřitelé = právní riziko
Věřitelé bez licence ČNB nejsou vázáni zákonem o spotřebitelském úvěru. Smlouvy mívají skryté poplatky, rozhodčí doložky nebo zástavní právo k nemovitosti v drobném tisku.
Záznam v CEE blokuje vše legální
Dokud exekuce trvá, žádná banka ani seriózní nebankovní společnost neúvěruje. Nová půjčka od predátora pak zhorší skóring do budoucna – po skončení exekuce bude cesta k normálnímu úvěru delší.
Legální cesty z exekuce – krok za krokem
Zmapujte všechny své dluhy a exekuce
Prověřte CEE (justice.cz, poplatek ~60 Kč) nebo portál občana. Zjistěte přesnou výši každého dluhu, věřitele a kontakt na exekutora. Bez úplného přehledu nelze jednat.
Kontaktujte bezplatnou dluhovou poradnu
Poradci dluhovaporadna.cz nebo poradna.cz (Poradna při finanční tísni) vám zdarma pomůžou navrhnout strategii: dohoda s věřitelem, splátkový kalendář nebo insolvence. Nestyďte se – jsou tu právě pro tyto situace.
Jednejte přímo s věřiteli (ne s exekutorem)
Věřitel může exekuci kdykoliv zastavit dohodou. Navrhněte realistický splátkový kalendář. Věřitelé to přijímají – přímá platba je pro ně rychlejší a levnější než průtahy exekuce. Exekutor je jen vykonavatel, rozhoduje věřitel.
Zvažte insolvenci (oddlužení)
Pokud máte více věřitelů a exekucí a dluh je neúnosný, insolvence (osobní bankrot) zastaví všechny exekuce a nastaví splátkový plán pod dohledem soudu. Podmínky: min. 2 věřitelé, schopnost platit zákonnou splátku. Po skončení oddlužení jsou zbývající dluhy odpuštěny.
Po vyřešení obnovte bonitu postupně
Po skončení exekuce zůstane záznam v registrech ještě 3–5 let. Obnovujte bonitu pomalu: otevřete si spořicí účet, aktivujte kreditní kartu s nízkým limitem a splácejte vzorně. Po 2–3 letech čistého záznamu se otevřou dveře k normálním úvěrům.
Insolvence vs. exekuce: klíčové rozdíly
| Kritérium | Exekuce | Insolvence (oddlužení) |
|---|---|---|
| Kdo rozhoduje | Soudní exekutor dle příkazu věřitele | Insolvenční soud |
| Počet věřitelů | Každý věřitel zvlášť | Všichni věřitelé najednou |
| Zastavení exekucí | Ne – exekuce běží | Ano – moratorium okamžitě |
| Výše splátky | Zákonem daná srážka z mzdy | Zákonná min. splátka (ideálně více) |
| Délka procesu | Dokud není dluh splacen (roky) | 3–5 let dle splátkového kalendáře |
| Odpuštění zbytku dluhu | Ne – musíte splatit vše | Ano – po skončení oddlužení |
| Vliv na registr | CEE, SOLUS po celou dobu | Insolvenční rejstřík + 5 let po skončení |
| Vhodné pro | Malý počet dluhů, schopnost splácet | Více věřitelů, neúnosný dluh |
Alternativy místo nové půjčky
Dohoda s věřitelem o splátkovém kalendáři
Nejschůdnější cesta. Věřitel zastaví exekuci, vy splácíte realisticky dohodnuté částky. Poradna vám pomůže s formulací návrhu.
Mediace a mimosoudní dohoda
Registrovaný mediátor (mediatori.justice.cz) pomůže zprostředkovat dohodu mezi vámi a věřitelem bez soudu.
Insolvence (osobní bankrot)
Zastaví všechny exekuce najednou. Po 3–5 letech splácení zbývající dluhy zaniknou. Vhodné při neúnosném dluhu u více věřitelů.
Pomoc rodiny nebo blízkých
Bezúročná půjčka od rodiny na splacení exekučního dluhu. Sepište písemnou dohodu o vrácení.
Sociální dávky a příspěvky
Při velmi nízkém příjmu máte nárok na dávky pomoci v hmotné nouzi (doplatek na bydlení, příspěvek na živobytí). Kontaktujte úřad práce.
Bezplatná dluhová poradna
dluhovaporadna.cz, poradna.cz, 800 722 722 (SOS linka). Poradci pomůžou zdarma – i s návrhem na insolvenci.
8 varovných signálů predátorských věřitelů
Tito věřitelé cíleně loví lidi v tísni. Poznejte je dříve, než podepíšete.
„Schválíme i při exekuci, 100 % jistě"
Zákonný věřitel nemůže zaručit schválení předem. Tato fráze je lákadlo pro zoufalé.
Poplatek za schválení nebo zpracování předem
Klasický podvod. Zaplatíte poplatek, půjčku nikdy neuvidíte.
RPSN není uvedeno nebo je skryto
Zákonná povinnost. Bez RPSN nelze legálně nabídku zveřejnit.
Žádost pouze přes telefon nebo WhatsApp
Seriózní věřitel má písemnou smlouvu. Ústní nebo chatová dohoda vás nechrání.
Zástavní právo k nemovitosti za malý dluh
Smlouva s „nevinnou" zástavou bytu na 20 000 Kč. Při prodlení přijdete o byt.
Adresa věřitele v zahraničí nebo neexistující
Věřitel v ČR musí mít sídlo nebo provozovnu. Ověřte na justice.cz / ares.gov.cz.
Smlouva jen v angličtině nebo nesrozumitelná
Spotřebitelská smlouva musí být v češtině a srozumitelná. Pokud nerozumíte, nepodepisujte.
Věřitel není v registru ČNB
Zkontrolujte na cnb.cz. Bez licence ČNB nesmí poskytovat spotřebitelské úvěry.
Další užitečné informace
Nejčastější otázky o půjčce s exekucí
Potřebujete pomoc s exekucí?
Bezplatná dluhová poradna vám pomůže zmapovat situaci, jednat s věřiteli a najít legální cestu ven. Nemusíte na to být sami.