Jak vypadá posouzení bonity
Bonita (úvěruschopnost) rozhoduje o tom, zda půjčku dostanete, za jakých podmínek a v jaké výši. Přesto většina žadatelů neví, co přesně věřitel hodnotí. Tento průvodce vám ukáže celý proces zevnitř – od podání žádosti po automatické skóre a manuální přezkum.
Co je bonita a proč rozhoduje
Bonita je celkové hodnocení schopnosti a ochoty žadatele splácet závazky. Věřitel ji posuzuje proto, aby odhadl pravděpodobnost, že peníze dostane zpět – včetně úroků a poplatků. Výsledek posouzení ovlivňuje tři věci:
Schválení žádosti
Žádost schválena, podmíněna nebo zamítnuta.
Výše úrokové sazby
Lepší bonita = nižší RPSN. Horší bonita = vyšší rizikové prémium.
Maximální výše úvěru
Limit vychází z příjmu, DSTI a aktuálních závazků.
Jak posouzení probíhá krok za krokem
Přijetí žádosti a formální kontrola
Věřitel zkontroluje úplnost žádosti: jméno, rodné číslo, adresa, kontaktní údaje, výše a účel půjčky, splatnost. Automatický systém ověří platnost dokladů a shodu dat (adresa v OP vs. adresa v žádosti).
- • Platnost průkazu totožnosti
- • Shoda rodného čísla a adresy
- • Úplnost vyplněné žádosti
- • Věk žadatele (min. 18, max. dle produktu)
- • Žádost v pořádku → pokračuje
- • Chybějící data → výzva k doplnění
- • Nesrovnalost → automatické zamítnutí
- • Podezření na podvod → manuální prověření
Prověření registrů (tvrdý dotaz)
Věřitel pošle dotaz do registrů, kde má přístup. Výsledek se vrátí v řádu sekund až minut. Každý tvrdý dotaz zanechává v registru záznam viditelný pro ostatní věřitele.
| Registr | Co věřitel vidí | Kdo má přístup |
|---|---|---|
| BRKI | Bankovní úvěry, kreditky, přečerpání – aktivní i historické | Banky a spolupracující nebanky |
| NRKI | Nebankovní úvěry, leasing, splátkové prodeje | Nebankovní věřitelé a leasingové spol. |
| SOLUS | Neplatiči u telekomunikací, energetiky, pojišťoven | Členové asociace SOLUS |
| Insol. rejstřík | Aktivní nebo nedávno ukončená insolvence | Veřejný přístup – kdokoli |
| CEE | Nařízené exekuce | Poplatek; věřitelé mají zvýhodněný přístup |
Ověření příjmu a výpočet DSTI
Věřitel ověří výši a stabilitu příjmu. Zároveň sečte všechny stávající splátky (viditelné v registrech + uvedené v žádosti) a spočítá DSTI. Pokud přesáhne 45 %, žádost je zpravidla zamítnuta bez ohledu na ostatní faktory.
I nevyužitý limit kreditní karty nebo povoleného přečerpání se do DSTI počítá – zpravidla jako 5 % z celkového limitu měsíčně. Kreditní karta s limitem 100 000 Kč = fiktivní splátka 5 000 Kč, která zvyšuje vaše DSTI i když ji nevyužíváte.
- ✓ Zaměstnání na HPP (výplatní pásky)
- ✓ OSVČ – daňové přiznání (50–80 %)
- ✓ Důchod starobní a invalidní
- ✓ Příjem z pronájmu (s dokladem)
- ✓ Výsluhový příplatek
- ✗ Rodičovský příspěvek (neuznán nebo snížen)
- ✗ Dohody (DPP/DPČ) – nižší váha
- ✗ Přivýdělek bez dokladu
- ✗ Příjem z kryptoměn
- ✗ Výplata v hotovosti bez dokladu
Automatický scoring
Scoringový model přiřadí každému faktoru váhu a vypočítá celkové skóre. Pokud skóre překročí práh (interní cut-off), žádost je schválena. Pod prahem – zamítnuta nebo předána analytikovi.
* Váhy jsou orientační – každý věřitel má vlastní model. Pořadí faktorů odpovídá mezinárodním standardům (FICO model).
Manuální přezkum (u bank a větších úvěrů)
Pokud je skóre na hraně, výše úvěru přesahuje automatický limit nebo jde o hypotéku, žádost přechází k úvěrovému analytikovi. Analytik může potvrdit, upravit podmínky nebo zamítnout i přes dobré skóre – pokud jsou v dokumentech nesrovnalosti.
- • Skóre v „šedé zóně" (hraničí s prahem)
- • Žádaná částka nad interní limit automatiky
- • Hypotéka nebo zajištěný úvěr
- • Nestandardní příjem (OSVČ, cizinec)
- • Žádost o přezkum po zamítnutí
- • Kvalita zaměstnavatele (stabilní firma vs. startup)
- • Konzistentnost výdajů vs. příjmů na výpisech
- • Typ bydlení a jeho náklady
- • Záměr použití půjčky (je-li uveden)
- • Komunikace žadatele (rychlost doplnění)
Jak se liší posouzení u banky a nebankovní společnosti
| Kritérium | Banka | Nebankovní věřitel |
|---|---|---|
| Registrová prověrka | BRKI, NRKI, SOLUS, insolvenční rejstřík – vždy | Zpravidla NRKI + SOLUS; BRKI záleží |
| Dokladování příjmu | Výplatní pásky, DP, výpis z účtu 3–6 měs. | Variabilní – od bez dokladů (mikro) po výpis |
| DSTI limit | Striktně 45 % dle ČNB | Interní pravidla, může být volnější |
| Tolerance negativního záznamu | Zpravidla nulová | Někteří věřitelé tolerují starší záznamy |
| Rychlost rozhodnutí | 1–5 pracovních dní (hypotéka 5–15 dní) | Minuty až hodiny (online automatika) |
| Manuální přezkum | Standardně u větších úvěrů | Výjimečně, většina je automatická |
| Cena (RPSN) | Nižší: 5–15 % p.a. | Vyšší: 10–50 %+ p.a. |
| Max. výše úvěru | Desítky až stovky tisíc (hypotéka i miliony) | Tisíce až stovky tisíc (dle produktu) |
Co konkrétně zlepšuje výsledek posouzení
8 věcí, které zhoršují výsledek posouzení
Užitečné návody ke zlepšení bonity
Víte, na čem stojí vaše bonita?
Stáhněte si výpis z registrů, spočítejte DSTI a zjistěte, kde je prostor ke zlepšení. Pak porovnejte vhodné půjčky – bez poplatku předem, bez garantovaného schválení.